Lo que nunca nadie te explicó puede salvar tus finanzas. Conseguirás ahorrar mucho dinero.
Estudia esto con atención... es el auténtico Manual de la Tarjeta de Crédito.
I N D I C E
· Como se calculan los intereses en las tarjetas de
crédito.
· Une tus deudas en una sola
· Tú tienes la solución
· Conoce los seguros de tú tarjeta
· Comprendiendo tú estado de cuenta
· El recurso secreto
***
¿Cómo calculan los intereses en las tarjetas de crédito?
Si no puedes pagar el saldo de tu tarjeta por completo cada mes, sin duda sabes que los intereses siguen aumentando. Pero, ¿sabes exactamente cómo son calculados? El método de cálculo influye mucho en lo que cobra el banco. Aunque 2 y 2 son 4, si no tienes cuidado, ¡2 y 2 pueden ser 5!
Existen cuatro métodos básicos que usan las compañías de crédito. Veamos como funcionan:
1. Saldo Promedio Diario: Este es el más común. Los saldos pendientes de cada día en el ciclo de facturación son sumados, y el total es dividido por el número de días en el ciclo. Compras nuevas se pueden añadir o no a los totales, dependiendo de los términos de la tarjeta. Si se incluyen las compras nuevas, las compras nuevas realizadas durante el ciclo aumentarían el saldo promedio diario y aumentaría el cargo de interés que habría que pagar.
Tomemos un ejemplo, si tu saldo promedio es de 2000 pesos, y tu APR es de 15%, multiplicas 2000 por .15, que te da 300 pesos(total anual de interés). Luego divides el resultado (en este caso 300 pesos) por 365 días para llegar a una cifra diaria, y ésta la multiplicas por el número de días en el ciclo de facturación(digamos 30). Así llegas al cargo de financiación para el mes: 24,66 pesos. Esta cantidad se la sumas al saldo.
2. Saldo Ajustado: Los pagos o créditos aplicados durante el ciclo de facturación se restan del saldo corriente, es decir, el balance que tiene la cuenta al comienzo del ciclo. Las compras nuevas no se incluyen en los cálculos. Por ejemplo, si al co mienzo del ciclo el saldo era de 2000 pesos, y el usuario pagó 200 pesos a la tarjeta, la cantidad financiada es de 1800 pesos. Este método es el que más favorece al consumidor.
3. Saldo Anterior: En este método, se usa el saldo pendiente al final del ciclo de facturación del mes anterior. No se agrega el valor de las compras nuevas, pero tampoco se aplican los créditos que recibiste o los pagos que has hecho.
4. Saldo de dos ciclos: Cuando se utiliza este método de cálculo, se toman el saldo promedio diario del mes corriente y el del mes anterior. El saldo promedio diario para el ciclo corriente puede incluir o no las compras nuevas. Este método es elmás costoso para el consumidor que financia sus compras, o sea la persona que no liquida el balance cada mes. Aunque se pago el saldo completo el mes anterior, si no se pagara el mes siguiente, el consumidor tendría que pagar dos meses de interesesporque el interés se basa en dos ciclos).
Listamos los diferentes sistemas de cálculo de interés en el orden de impacto negativo al consumidor, es decir, desde el mejor para el consumidor al más costoso para el consumidor.
UNE TUS DEUDAS EN UNA SOLA.
Cómo consolidar las tarjetas de crédito
Créditos, deudas y transferencias.
Las personas suelen endeudarse bastante cuando no tienen control en el uso de la tarjeta de crédito. Si no eres ordenado y no cancelas la deuda todos los meses, los altos intereses pondrán en peligro tu situación financiera. Ante este panorama y si necesitas reducir tus deudas con la tarjeta, te damos una serie de consejos para salir adelante.
Aprende a pagar tus deudas
Uno de los métodos más sencillos pero a la vez menos empleados para poder atenuar tus deudas en tarjetas de crédito son las:
Transferencias de tarjeta de crédito
Podrías pagar menos intereses en tu tarjeta de crédito si transfieres los balances de tarjetas con intereses altos a otras tarjetas con 0 por ciento o un interés más bajo.
Actualmente existe una gran competencia entre Instituciones Bancarias, por ganar adeptos, de tal forma, que luchan por ofrecer la tasa de ínteres más baja. Investiga en diversas Instituciones Financieras y encuentra la que más t e convenga.
Esta opción es buena especialmente si puedes pagar los balances que tienes durante el período de introducción cuando tienes la tasa más baja.
Asegúrate de leer todos los términos y condiciones que vienen con la tarjeta para entender cuánto saldrá la tasa de interés en tu tarjeta después de que se acabe el período de introducción.
Préstamos para pagar tu balance
Es posible que puedas obtener un préstamo personalcon una tasa de interés baja con el cual podrás pagar tus balances de la tarjeta de crédito. Un préstamo no asegurado sería una buena opción porque en este caso, no tendrías que poner activos personales como garantía.
Ayuda de amigos y familia
A veces la familia o un amigo están dispuestos a ayudarte a pagar tu deuda, prestándote dinero sin intereses o con bajos intereses.
Esta opción podría ser la mejor, pero hay que tener cuidado, porque el pedir prestado dinero de la familia o de un amigo muchas veces crea problemas después. Asegúrate de obtener todos los detalles del préstamo por escrito antes de recibirlo.
Negociación con acreedores
Si le informas la verdad a tus acreedores y puedes probar dificultades financieras, puede ser que ellos estén dispuestos a negociar los términos y condiciones de tu deuda.
Asegúrate de contactarlos inmediatamente que te encuentres en problemas con los pagos de tu préstamo.
Es posible que puedas obtener un préstamo personal con una tasa de interés baja con el cual podrás pagar tus balances de la tarjeta de crédito. Un préstamo no asegurado sería una buena opción porque no tendrías que poner activos personales como garantía.
TU TIENES LA SOLUCION
Crédito, deudas y transferencias
Evalúa tu situación financiera y cuánto podrías comprometerte mensualmente para reducir tu deuda.
Después de hacer tu evaluación, paga los balances de la tarjeta de crédito, abonando más del pago mínimo y concentrándote en pagar los balances de las tarjetas con las tasas de interés más altas.
Por último, observa que: "las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos, así que trata de evitar de pagar por algo, con la tarjeta de crédito si es que tú sabes que no vas a poder pagar el balance dentro de seis meses a un año". Piensa en el corto plazo con tarjetas de crédito.
CONSEJOS PARA VENCER A TUS DEUDAS
A fin de establecer el monto de la deuda que puedes pagar y con qué rapidez puedes hacerlo, primero crea un presupuesto simple.
· Divide tus gastos en dos segmentos: necesidades (comida,
ropa, renta) y gastos condicionales (cine, conciertos, CDs)
· Separa un pago semanal para ti, por gastos condicionales
· Si te sobrepasa, estás en el límite.
En base a tu presupuesto, si tus gastos exceden tus ingresos, colócate en estado de emergencia.
· Elimina los gastos condicionales por completo.
· Busca fuentes de ingreso adicionales (entrega pizzas a
domicilio si tienes que hacerlo).
Comienza a consolidar y a pagar tu deuda de tarjetas de crédito:
· Establece prioridades de tus deudas: En primer lugar están
las deudas con garantía (hipoteca, luego pagos de
automotores). Los pagos de hipoteca son la primera
prioridad. Si dejas de hacer un pago de hipoteca, puedes
perder tu casa, un activo que, en definitiva, crea valor para
ti. En segundo lugar están las deudas sin garantíatales como
las cuentas de tarjetas de crédito.
· Si puedes calificar, obten una tarjeta de crédito con cero
interés y cero pagos. No uses esta tarjeta de crédito para
nuevas compras.
· Utiliza los fondos de esta tarjeta nueva para pagar la deuda
que arrastras con intereses, ten en mente que deseas
eliminar los pagos por cargos e intereses, y concéntrate en
pagar el capital principal.
· Paga otras tarjetas, luego cancélelas.
· Detalla tus gastos mensuales relacionados con deudas (todos
tus pagos mensuales) y usa hasta el último centavo de tu
flujo de caja disponible para pagar la tarjeta de crédito con
la tasa de interés más alta. Continúa hasta que pagues en
totalidad.
· Luego transfiere todo el flujo de caja que estaba destinado a
esa tarjeta a la tarjeta con la siguiente tasa de interés más
alta, y así sucesivamente, hasta que pague todas las tarjetas.
¿Qué hay que hacer si no puedes realizar los pagosmínimos
después de reducir tus gastos?
· Llama a tus acreedores y pide un status temporal de
dificultad. Ocasionalmente, dependiendo de las
circunstancias, los créditos resultan en planes depago a
largo plazo.
· Busca ayuda profesional de un consejero de deudas. Ten
cuidado con las firmas de consejería de crédito, manejo de
deudas, y consolidación de deudas. Busca una firma de
resolución de deudas que trabaje para el consumidor (no
para el acreedor).
CONOCE LOS SEGUROS DE TU TARJETA
Las tarjetas de crédito tienen diversos seguros quete ofrecen importantes beneficios, cuyos costos se encuentran incluidos en lo que pagamos por utilizarlas, dependiendo de cuál hayas contratado.
En el cuadro que te presentamos a continuación se encuentran algunos de los seguros que te brindan diferentes tarjetas, así como las condiciones en las que operan, es decir: qué cubren, cómo y en su caso, hasta qué monto.
En ciertos casos, hay una relación entre el costo de tu tarjeta de crédito y los seguros que te ofrece, por lo que sianalizas sus características podrás elegir mejor la tarjeta quete conviene o sacarle más provecho a la que ya tienes.
Los seguros que te puede ofrecer tu tarjeta de crédito son:
· Seguro por fallecimiento
· Seguro por robo o extravío
· Protección contra fraudes
· Seguro de accidentes o enfermedades
en viajes
· Seguro por daño, pérdida o demora
de equipaje
· Seguro de compra protegida
RECOMENDACIONES
Se acerca fin de mes y María se come las uñas. Debe pagar la mensualidad de su coche, las clases de japonés, elgimnasio y, por si fuera poco, sus tarjetas de crédito. Es una joven fotógrafa que trabaja en una editorial desde hace tres años. Su carrera profesional va bien y le ha permitido obtener algunos créditos, que en este momento se han convertido en un monstruo que duerme debajo de su cama y no la deja dormir. Y no es para menos.
Una tarjeta de crédito es un instrumento muy útil, siempre y cuando se maneje con discreción y no se tengan plásticos al por mayor.
Se recomienda pagar lo antes posible de la fecha límite, porque de esta forma el cálculo de los intereses que hace el banco puede ser menor; también se recomienda que si se paga con cheque se tome en cuenta que el pago se registra en un lapso de 72 horas.
¿Cuáles son nuestras recomendaciones para que la gente pague lo más pronto posible e incluso para cubrir el total de sus saldos?
Recomendamos que no sólo paguen los mínimos porque los plazos en que se terminaría de liquidar la deuda, en el supuesto de que ya no hubiera consumos adicionales, serían muy largos. En algunos casos se calculan hasta 10 años. La sugerencia es pagar, por lo menos, 20% de lo que se tiene de consumo mensual para que la tarjeta presente una amortización normal en un periodo corto, no mayor a un año.
VEAMOS UN EJEMPLO DE LA CANTIDAD DE INTERESES QUE SE PAGARÍAN EN UNA CUENTA QUE CUBRE SU ADEUDO EN POCO MAS DE 34 MESES.
Pongamos un ejemplo: Una tarjeta BBVA-Bancomer Oro Internacional con un saldo al corte de 5 mil 168 pesos, saldo promedio de 1 mil 116 pesos, tasa mensual de 2.31%, fecha de corte los días 18 de mes y con requerimiento de pago mínimo de 232 pesos.
Si calculamos 31 días del periodo con intereses de 29.65 pesos. En el caso de un plazo de amortización haciendo el pago mínimo, tenemos que se tardaría 34.17 meses en saldar la deuda, que se pagarían 2 mil 759 pesos de intereses e IVA y que se terminarían pagando 7 mil 927 pesos de una deuda original de 5 mil 168 pesos.
Mientras que si se elige un plazo de amortización adelantando pagos, haciendo pagos de 932 pesos, se tardaría 6.08 meses en saldar la deuda, se pagarían 496 pesos de interesese IVA y se terminarían pagando 5 mil 664 de una deuda de 5 mil 168 pesos.
En resumen, si usted paga mensualmente 700 pesos adicionales al mínimo que establece el estado de cuenta que es de 232 pesos, obtendría un ahorro de 2 mil 262 pesos de intereses.
Esto es solo un ejemplo, y todo puede variar según el tipo de tarjeta y la Institución Bancaria.
EL RECURSO SECRETO
Para no pagar intereses en tarjetas de crédito
Estamos seguros que todo el contenido de este manual te será de gran utilidad, pero en este último capítulo te pedimos una especial atención, pues aquí se explicará paso a paso y brevemente como mediante un sencillo truco comercial legal, podrás dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crédito, hasta por un año ó más.
Liquida tus adeudos en tarjeta de crédito en un año y sin pagar nada de intereses. ¿Es esto posible ? ¡Claro que si!
Lo anterior puede ser posible gracias a que en los últimos años, se ha presentado una estabilidad económica y consecuentemente una inflación baja y controlada.
Por lo tanto las Instituciones financieras están en un “boom” sin precedente para competir entre sí, otorgando una enorme cantidad de créditos y lanzando promociones de meses sin intereses, nunca antes vistas.
Es aquí donde con un poco de ingenio, hemos encontrado esta importante oportunidad, para que el usuario de tarjetas de crédito, pueda obtener un beneficio de manera absolutamente legal.
Te preguntarás ¿Cómo es posible que los bancos no se den cuenta de esta situación?
La respuesta podría ser muy compleja, pero rayando en sencillez podríamos decir, que simplemente se trata de una laguna administrativa, que en nuestra opinión como consumidores, debemos aprovechar.
LA FORMA MAS SENCILLA DE EXPLICARTE ESTE PROCEDIMIENTO ES MEDIANTE UN EJEMPLO, ASI QUE AQUI VAMOS...
Tienes un adeudo en tu tarjeta de crédito de 12,000 y lo piensas pagar en un año (12 mensualidades).
¿Cuánto te imaginas que pagarás de intereses en un año?
Precisarte la cantidad de intereses exacta que pagarías, es difícil ya que es variable tanto la forma como cada deudor paga, el tipo de tarjeta, así como los montos de las comisiones e intereses que cobra cada banco.
Pero es muy probable que termines pagando prácticamente el doble de lo que debías inicialmente.
Mediante nuestro método te enseñaremos como puedes pagar esos mismos 12,000 en un año (12 mensualidades) sin pagar absolutamente nada de intereses.
El primer paso consiste en que compres en una promoción a 12 meses sin intereses (Existen promociones de mas de 12 meses que te darán un mayor beneficio) un producto que tenga un precio similar a tu adeudo. Te sugiero que compres éste artículo en una tienda departamental o de autoservicio que tenga este tipo de promoción.
Este artículo puede ser: una t.v, un estéreo, una lavadora, un refrigerador, una estufa, muebles, etc, etc. En fin cualquier producto que decidas, que tenga un precio similar a los 12,000 (excepto: ropa interior o alimentos) No es indispensable que cueste los 12,000, puede ser una cantidad menor o mayor, pero es conveniente que sea lo mas cercana posible.
Las promociones de meses sin intereses en las grandes superficies son muy frecuentes desde hace algunos años, de hecho actualmente las tienen casi todo el año ya sea en uno o en varios de sus departamentos. Consulta la publicidad de estas tiendas o visítalas personalmente para constatar que tengan este tipo de promoción.
Cualquiera de éstas promociones te podrá ser útil (12 meses sin intereses, 18 meses sin intereses, etc). Y desde luego que entre mayor sea el plazo, mejor será el beneficio, ya que de esta manera, tendrás mayor tiempo para pagar tu deuda sin el pago de intereses.
EL SEGUNDO PASO
Paga el producto elegido (a 12 meses sin intereses) con la tarjeta de crédito en la que debes los 12,000 y pide que te envíen dicho producto a tu domicilio, una semana después.
Asegurate que el producto que estas comprando, entre en la promoción de meses sin intereses.
Es importante que sepas que tú eliges el tiempo en el cual decides que te envíen el producto a tú domicilio, siempre y cuando no excedas 30 días.
EL TERCER PASO
Uno, dos ó tres días después de que efectuaste la compra acude a la tienda donde la realizaste, y solicita la devolución de este articulo, con abono a la misma tarjeta con la que pagaste.
Devolver un producto que aún no te han enviado (recuerda que pediste que lo enviarán una semana después) es fácil y completamente legal, pese a que su precio sea elevado.
Te damos algunas de las razones más comunes que se dicen para hacer una devolución de este tipo:
- Porque no te gusto
- Porque cambiaste de opinión
- Porque tienes dudas de la calidad del mismo
- Por motivos personales
- Porque deseas comprar un articulo diferente en otra tienda
Bueno, no te calientes. En realidad no hay que dar razones. Lo devuelves porque te da la gana y punto. Sólo estás ejerciendo un derecho. La tienda tiene la obligación legal de devolverte el dinero.
Gran parte de la aceptación y éxito económico que tienen estas cadenas comerciales es debido a que cuidan la satisfacción del cliente, y las devoluciones en general, son parte importante para que esto suceda. Así es que no pienses que hacer una devolución del tipo que te menciono, es algo muy complicado. Será invertir un poco de tiempo, para ahorrarte muy buen dinero.
¡LISTO, ESTO ES TODO LO QUE TIENES QUE HACER!
Ahora te explicaré lo que sucede una vez que has hecho lo anterior.
Pon mucha atención:
Tú tenías un adeudo inicial de 12,000
Compraste un producto (por ejemplo: una t.v) en una tienda departamental por un valor de 12,000 a 12 meses sin intereses.
En lugar de que tu adeudo sea de 24,000 (12,000 de tu adeudo inicial y 12,000 por la compra) tú adeudo seguirá siendo de 12,000 lo mismo que debías antes. Esto se debe a que el banco te cobrará el costo de tu producto en 12 mensualidades congeladas de 1,000 cobrándote la primera mensualidad un mes después de la fecha de tú compra. (Es algo muy similar a lo que conocemos como cobro recurrente)
REPITO:
El total del cobro de tu producto no se verá reflejado en tu deuda mensual, ya que te será cobrado por separado en una cuenta especial de 12 mensualidades sin intereses de 1,000.
Pon especial atención a lo siguiente:
Al haber realizado la devolución del artículo que compraste. El banco bonificará a tu cuenta los 12,000 que costó, así que con esta bonificación de 12,000, tu adeudo inicial de 12,000 quedará en CERO.
Posteriormente el banco te cobrará los 12,000 de la compra que hiciste, en 12 mensualidades congeladas de 1,000. en la cuenta especial de meses sin intereses que anteriormente hemos mencionado.
En concreto esto significa, que pagarás tú adeudo inicial de 12,000 en un año y con cero de intereses. ¿Qué te parece?
La clave de este movimiento consiste en que el banco en una devolución, te bonifica el total de tu compra y te la cobrará en una cuenta por separado de doce meses sin intereses, dicho de otra forma, es como si te hiciera un préstamo sin intereses.
El ejemplo que aquí empleamos es por 12,000 pero se puede hacer el mismo movimiento con cualquier otra cantidad.
RECUERDA QUE SE TRATA DE UN RECURSO TOTALMENTE LEGAL
En muchas ocasiones las Instituciones Financieras emplean todos los recursos que la ley les permite para que sus intereses sean favorecidos, esto lo sabemos todos.
¿Por qué no aprovechar este recurso comercial legal, pero en esta ocasión a favor del usuario?
No todas las tarjetas son aceptadas en este tipo de promoción (MESES SIN INTERESES) verifica antes si la tuya lo es. Comúnmente se trata de las tarjetas más populares.
Si la tuya no esta incluida en dicha promoción, te sugiero que obtengas una que si este aceptada, y transfieras tus deudas a la misma. Obtén información en tú banco, de los detalles para efectuar este movimiento.
S A L U D O S
Para tú mayor tranquilidad te menciono que si te decides a utilizar este recurso, y tienes desconfianza o dudas, recomiendo que te asesores con un especialista. Te sugiero que lo hagas con algún ejecutivo ó asesor bancario o alguien que verdaderamente conozca del tema. Y confirmarás que este método funciona.
Nota importante:
En algunas tiendas las promociones de meses sin intereses son superiores a los 12 meses, lo que resulta de mayor beneficio para este tipo de recurso. Pues tendrás un mayor plazo para hacer tus pagos.
Recuerda que existen promociones similares pero no son lo mismo, y para realizar nuestro método, NO serán útiles. Por ejemplo:
Mensualidades congeladas: Consiste en que sí habrá un cobro de ínteres, pero será fijo y vendrá implícito en el precio final del
artículo.
Por último: si el endeudamiento en tu tarjeta, es tan grande que no tienes crédito disponible para efectuar una compra importante lo recomendable es que trates de pagar lo más que te sea posible para que logres incrementar tu disponible y así poder emplear este método y llevarlo a cabo gradualmente.
EJEMPLO:
Si tienes un adeudo de 12,000 pesos, y solo un crédito disponible de 3,000 puedes comprar un artículo que valga los 3,000 (a 12 meses sin intereses). Y devolverlo conforme a nuestro método antes explicado.
Así que si haces lo mismo, comprar otros tres artículos de 3,000 y repetir el mismo procedimiento. Lograrás este importante beneficio, pagar tu deuda a 12 meses sin intereses.
ANTES DE APLICAR ESTO VUELVE A LEER LA NOTA CON LA QUE COMIENZA ESTE ARTÍCULO.
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